Idea ubezpieczenia – niezależnie od jego formy czy przedmiotu ochrony – jest od zawsze taka sama. Z jednej strony podmiot chce przenieść ryzyko powstania szkody, której likwidacja mogłaby go zrujnować finansowo. Z drugiej zaś towarzystwo ubezpieczeniowe – będące niejako „spółdzielnią skupującą ryzyko” – zobowiązuje się do likwidacji szkody w określonych przypadkach za określoną składkę. Tak też działa ubezpieczenie OC nauczyciela, opiekuna i wychowawcy. Poniższy artykuł przedstawia najważniejsze informacje na temat tego rodzaju ubezpieczenia.

Najważniejsze pojęcia z zakresu ubezpieczeń

Tekst zaczniemy od wyjaśnienia pojęć, które są kluczowe w tematyce ubezpieczeń, a które mogą być niezrozumiałe dla osób spoza branży. Poniżej znajdują się najważniejsze pojęcia i ich objaśnienia:

• OC – ubezpieczenie, które gwarantuje wypłatę odszkodowania osobom trzecim w wyniku zdarzenia spowodowanego przez ubezpieczonego; 
• Ubezpieczający – podmiot zawierający umowę ubezpieczeniową, na podstawie której ciąży na nim obowiązek opłacania składek ubezpieczeniowych;
• Ubezpieczony – osoba / majątek podlegający ochronie ubezpieczeniowej na mocy umowy ubezpieczającego z ubezpieczycielem;
• Ubezpieczyciel (towarzystwo ubezpieczeniowe) – przedsiębiorstwo prowadzące działalność gospodarczą w zakresie działalności ubezpieczeniowej;
• Suma gwarancyjna – określona w umowie kwota, która stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela z tytułu szkody objętej OC;
• Świadczenie ubezpieczeniowe – kwota wypłacana na skutek zaistnienia zdarzenia (szkody), od którego ubezpieczono ubezpieczonego;
• Szkoda na osobie – straty powstałe w wyniku śmierci, uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia oraz korzyści utracone przez poszkodowanego;
• Szkoda w mieniu – straty powstałe w wyniku zniszczenia lub uszkodzenia rzeczy ruchomej albo nieruchomości;
• OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) – najważniejsze informacje na temat ubezpieczenia, którymi objęto ubezpieczonego;
• Franszyza – określona kwotowo lub procentowo wartość szkody, poniżej której Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania (pokryje je Ubezpieczony);
• Franszyza redukcyjna – wyrażona kwotowo lub procentowo wartość szkody redukująca łączne świadczenia ubezpieczeniowe z tytułu jednego wypadku;
• Czynność zawodowa – działanie (lub zaniechanie tegoż działania), które jest związane z wykonywaniem określonego zawodu.

Tym oto wstępem nieco rozjaśniamy zawiłości zawarte w OWU i przechodzimy do omówienia tematu.

Czym jest ubezpieczenie OC nauczyciela?

Ubezpieczenie OC nauczyciela dedykowane jest przedstawicielom grup zawodowych, takich jak nauczyciel, wychowawca czy opiekun. Nie ma znaczenia to, czy ubezpieczony jest zatrudniony w placówce opiekuńczo-wychowawczej, szkole publicznej, przedszkolu, żłobku czy w sektorze prywatnym. Nie ma również znaczenia forma zatrudnienia – do ochrony przystąpić mogą zarówno nauczyciele zatrudnieni w ramach umowy o pracę, umowy cywilnoprawne czy prowadzący własną działalność. Dzięki temu już na starcie wiadomo, że ochroną ubezpieczeniową może zostać objęte naprawdę szerokie grono przedstawicieli branży edukacyjnej.

Ten rodzaj ubezpieczenia oferowany jest przez niemal każdego dużego ubezpieczyciela. Nie można jednak powiedzieć, by była to tak popularna forma ochrony, jak chociażby ubezpieczenie mieszkania, Auto Casco czy turystyczne. Warto zwrócić uwagę, że ubezpieczenie OC nauczyciela należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych. W przeciwieństwie do niektórych rodzajów OC (np. OC adwokatów) czy ubezpieczenia komunikacyjnego, nie ma obowiązku wykupienia polisy. Pomimo swojej dobrowolności i stosunkowo małej popularności nie należy z góry skreślać tej propozycji. Może się okazać, że w awaryjnej sytuacji OC nauczyciela ochroni Cię przed ruiną finansową.

Przed czym chroni OC nauczyciela?

Nie bez powodu nauczyciele stanowią przedstawicieli zawodu zaufania publicznego – szczególnie dotyczy to wychowawców dzieci w wieku wczesnoszkolnym. Rodzice wierzą, że przekazują swoją pociechę pod opiekę odpowiedzialnego i czujnego opiekuna. Jednak wypadki chodzą po ludziach i zdarzają się każdemu – szczególnie podczas przerw między zajęciami, obozów wyjazdowych czy wycieczek klasowych. Wówczas OC nauczyciela chroni przed szkodami na osobach oraz szkodami w mieniu, które powstały w wyniku pewnego rodzaju zaniedbań. To, o jakich zaniedbaniach będziemy mówić, stanowi OWU oraz indywidualny pakiet ubezpieczeniowy.

Należy podkreślić, że OC nauczyciela najczęściej nie chroni tylko i wyłącznie w przypadku zaniedbania indywidualnego. Ochrona również nabierze mocy w sytuacji, gdy do szkody doprowadzi podopieczny, za którego bezpośrednio odpowiedzialny jest wychowawca. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy do szkody doszło w wyniku samodzielnego oddalenia się podopiecznego, któremu nauczyciel nie był w stanie zapobiec. Zdarzają się również drobne szkody, które w wyniku zawarcia klauzuli franszyzy nie będą pokryte przez Ubezpieczyciela. Wszelkie tego typu kwestie uregulowane są w OWU.

Przed czym nie chroni OC nauczyciela?

Poza zdarzeniami, które stanowią przesłanki do wypłaty odszkodowania, są także sytuacje, które wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela. Dzieje się tak w sytuacjach:

• Gdy ubezpieczony był pod wpływem środków odurzających i / lub alkoholu;
• Gdy szkody zostały wyrządzone bliskim, spowinowaconym lub pracownikom ubezpieczonego;
• Gdy naprawienie szkody powinno wynikać z obowiązkowego OC;
• Gdy szkoda powstała wskutek prowadzenia pojazdu lądowego, wodnego lub powietrznego;
• Gdy szkoda dotyczy zapłaty kar umownych i / lub odsetek;
• Zaistnienia szkody w chwili zawieszenia lub braku uprawnień do wykonywania zawodu (np. brak zatrudnienia w placówce);
• Wykazania, że szkoda została wyrządzona z premedytacją;
• Gdy szkody powstały w wyniku działań wojennych, stanu wojennego, aktów terrorystycznych, zamieszek czy działań o charakterze chuligańskim;
• Gdy szkoda powstała wskutek oddziaływania energii jądrowej, skażenia radioaktywnego, promieniowania jonizującego lub pola magnetycznego.

Ponownie odsyłamy do OWU ubezpieczenia, którego zawarcie rozważacie. Pojawi się tam pełen katalog wyłączeń i ograniczeń. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe obejmują zniesienie części wyłączeń w zamian za podwyższenie składki. Jednakże większość z tych wyłączeń nie podlega negocjacji.

Czy warto wykupić ubezpieczenie OC nauczyciela?

Jeśli jesteś przedstawicielem zawodu związanego z edukacją i rozważasz wykupienie OC nauczyciela, warto rozważyć pozytywy z tym związane. Największym z nich jest zdjęcie odpowiedzialności cywilnej w zamian za stosunkowo niewielką opłatę. Już za kilkaset złotych rocznie zyskasz ochronę na kwoty pięcio-, a nawet sześciocyfrowe, z reguły suma ubezpieczenia wynosi 50.000 złotych. Znacznie cenniejszym bonusem jest jednak spokój ducha i pewność, że polisa ubezpieczeniowa będzie Twoją „tarczą ochronną” przed zdarzeniami losowymi. 

Jeżeli jesteś dyrektorem publicznej placówki lub właścicielem szkoły prywatnej, również możesz wykupić ubezpieczenie OC nauczyciela. W tym wypadku jednak to nie siebie powinieneś wskazać jako ubezpieczonego, a swojego pracownika. Dzięki temu jesteś w stanie okazać szacunek do ich trudu i wesprzeć ich, opłacając dodatkową ochroną. Możesz to również wykorzystać jako argument benefitu pozapłacowego i poinformować o takiej możliwości za pomocą ActiveNow. OC nauczyciela umożliwi Ci realizację działań poza murami placówki, co jest istotne z punktu widzenia właścicieli klubów sportowych i szkół związanych z aktywnością fizyczną.

Rozszerzona ochrona ubezpieczeniowa – czy warto ją wybrać?

Wielu ubezpieczycieli oferuje pełne pakiety ubezpieczeniowe, które składają się nie tylko z OC nauczyciela. Najczęściej „dopinanymi” dodatkami jest ubezpieczenie zdrowotne w życiu prywatnym oraz ochrona NNW. Pierwszy z dodatków to – jak nazwa wskazuje – objęcie zdrowia nauczyciela ochroną również poza życiem zawodowym. W wyniku pracy może dojść do wielu powikłań. Dzięki takiemu rozszerzeniu możliwe będzie zagwarantowanie świadczeń medycznych zmierzających do rehabilitacji oraz rekonwalescencji nauczyciela. Drugi rodzaj rozszerzenia ubezpieczenia obejmuje te zdarzenia, które powstały na skutek nieszczęśliwego wypadku. Rehabilitacja urazu jest długotrwała i kosztowna, więc zamiast samodzielnie opłacać zabiegi na kilkanaście tysięcy złotych, lepiej jest się ubezpieczyć i skupić się na powrocie do zdrowia.

Co wpływa na cenę OC nauczyciela?

Nikt z nas nie lubi przepłacać – tak też jest zapewne w kwestii zakupu ubezpieczenia. Jednak te produkty są na tyle specyficzne, że trudno jest określić, czy aktualnie przepłacamy, czy też mamy najlepszą propozycję na rynku. Dlaczego? Ponieważ każdy z nas ma obliczaną składkę indywidualnie z uwagi na szereg zmiennych. Przykładowe czynniki, które wpływają na cenę ubezpieczenia OC nauczyciela to:

• Wiek ubezpieczonego – im młodszy, tym wyższa składka;
• Staż pracy ubezpieczonego – im krótsza, tym wyższa składka;
• Miejsce zamieszkania – nauczyciele w dużych miastach zwykle płacą więcej;
• Zakres ochrony – im szersza ochrona, tym droższa składka;
• Rodzaj placówki, w której pracujemy – nauczyciele w szkołach językowych zapłacą mniej, niż opiekunowie w klubach sportowych;
• Obecność wydarzeń dodatkowych – im więcej wyjazdów typu „Zielona szkoła”, tym wyższa składka zostanie wyliczona;
• Indywidualny scoring – jeśli nauczyciel posiada inne produkty u danego ubezpieczyciela, może liczyć na zniżki.

To nie jedyne kryteria, którymi kierują się ubezpieczyciele przy wyliczaniu składki. Pamiętajmy, że zawsze możemy podjąć się negocjowania zaproponowanej ceny!

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie OC nauczyciela?

W opinii wielu osób najlepsze ubezpieczenie to takie, którego składka jest najtańsza. Jak już jednak zdążyliśmy sobie powiedzieć, OC nauczyciela może różnić się nie tylko sumą ubezpieczenia, ale też zdarzeniami, które wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela. Tak więc cena polisy powinna być jedynie jedną ze składowych, które będziemy brać pod uwagę. Oprócz aspektu finansowego zwróćmy uwagę na to, co wchodzi w skład oferty danego towarzystwa.  Zdajemy sobie sprawę, że obecny rynek ubezpieczeniowy w Polsce jest naprawdę rozbudowany. Wizyty u każdego ubezpieczyciela, czy nawet rozmowy telefoniczne z przedstawicielami oznaczają co najmniej kilka godzin na uzyskanie szczegółów ubezpieczenia. Aby zaoszczędzić sobie czas i ułatwić życie, w sieci dostępne są różne przeglądarki i porównywarki ubezpieczeń.